保险业风险保障结构应加大优化力度

今年前8个月，保险公司原保险保费收入达到3.5万亿元，同比增长4.8%；保险业提供的风险保障金额同比增长42.5%。保额增速远高于保费增速，引起业内广泛关注。

一般来说，保费是投保人为了获得保障而向保险公司支付的费用，保额是保险公司承担的风险尺度。通常情况下，两者呈正相关，即在其他条件相同的情况下，保额越高，被保险人要缴纳的保费越高。

然而，今年这两个增长率差距很大。原因有二:一是受宏观经济增速放缓、营销员“大亏”和消费者需求萎缩的影响，行业保费增速放缓。二是今年寿险公司保额增速放缓，但财险公司保额占比较高且增速较快，带动全行业保额快速增长。根据银监会披露的数据，前7个月，财产险公司保险金额达8176.9万亿元，同比增长51.8%，而寿险公司仅为843.6万亿元，同比下降5.9%。

以上情况可谓喜忧参半。可喜的是，责任保险、企业财产保险、工程保险等许多财产保险都是服务实体经济的重要工具，保额增速远高于保费，这说明保险业充分发挥了“稳定器”、“助推器”、“压舱石”的功能。此外，保额的快速增长也反映出部分保险公司通过“控费”、加强风险识别能力等一系列手段提高了承保能力，因此在同等保费水平下保额有所增长。

令人担忧的是，行业提供的风险保障结构有待优化。

首先，人身险业务近三年贡献了行业70%以上的利润，是影响行业兴衰的决定性险种。然而，今年前7个月，寿险公司的保费在增长3.4%的背景下下降了5.9%。主要原因有三:一是部分保险公司加大了偏理财业务的销售规模；二是保额占比大的百万医疗险，去年同期保额基数较高；三是部分保险公司在相同保费水平下，降低了重疾险等产品的保额。事实上，部分理财型保险的内含价值较低，增加这类业务的规模不利于保险公司的长期健康发展。这也是监管一直提倡“保险姓保”的重要原因。此外，在销售一线，保额占保费的比例也被视为反映重疾险等产品性价比的参考指标之一。在行业不景气的情况下，同等保费下保额的降低不利于行业的发展。

其次，虽然财产险公司保费和保额都实现了正增长，但部分险种的保额增速明显高于保费增速，这就需要保险公司检查风险控制是否到位。比如前7个月责任险保费增长12.5%，但保额增长86.4%。虽然短期内可能不会出现承保风险，但保额增速高于保费增速值得警惕。毕竟保险公司很难在短期内大幅提升对某一险种的承保能力。值得注意的是，2016年前后，保额增速远高于保费增速的保险是P2P履约保证保险，一度让多家保险公司出现较大亏损，部分保险公司至今仍未走出泥潭。

总而言之，近两年保险行业进入低谷，市场竞争加剧。部分保险公司急于寻找新的增长点可以理解，但在这个过程中，要牢牢守住风险底线。在此基础上，保险公司应继续优化风险保障结构。一方面，他们应加强人身险业务的保障，特别是通过加强承保能力，提高重疾险、长期寿险等高价值业务的保障水平，为行业复苏培育新动能；另一方面，财产保险业的发展要服务于国家战略、实体经济、民生建设等重点领域，不断提高农业保险和工程保险的保障水平。

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